無論是資金周轉、交稅、裝修家居、進修增值，還是籌辦婚禮，很多人都會考慮申請私人貸款。現時市面上銀行借貸產品五花八門，當您瀏覽借貸廣告時，是否經常被「月平息低至0.XX%」吸引，但申請簽約時卻發現利息支出比想像中多？這往往是因為混淆了「月平息」與「實際年利率」的分別。想精明借貸，避免墮入貸款陷阱，您需要清晰了解兩者分別。
月平息 (Monthly Flat Rate)
月平息 (Monthly Flat Rate) 是把全期應繳的利息平均分配至每個月計算，方便貸款人計算每月及全期的利息支出。不過月平息只能反映利息開支，並未包括貸款所需的手續費、行政費等其他潛在借貸成本。
實際年利率 (APR)
實際年利率 (APR) 是根據《銀行營運守則》指引計算個別銀行借貸產品（例如信用卡、私人貸款等）的參考年計利率。實際年利率越低，代表相關貸款所需的成本便越低。
對比月平息，實際年利率已經一併計算貸款利息、手續費、行政費、優惠回贈等，但並不包括因未準時還款、提早還款等所產生的費用，同時不要誤解以為「月平息的12倍等於實際年利率」。
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香港實際年利率上限
根據《放債人條例》，任何貸款的實際年利率法定上限為48%，超逾即屬犯罪。如銀行貸款的實際年利率超過36%而未達48%時，雖然不直接構成刑事罪行，但這筆交易會被視為敲詐性，法庭有權介入並重新審視不公平的貸款條款，以確保交易公平性。
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^實際年利率是一個參考利率，以年化利率展示出包括銀行產品的基本利率及其他費用與收費。
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