私人貸款新手攻略｜分期貸款 vs 循環貸款 vs 結餘轉戶點揀好？

私人貸款（Personal Loan，簡稱 P loan）

人生路上總會遇到資金應急、籌劃大額開支或整合債務的財務需要，「借錢」可能是您面對燃眉之急的選項之一。市面上有林林總總由銀行、財務公司提供的私人貸款產品，例如分期貸款、循環貸款、結餘轉戶等，對於貸款新手來說，第一次應如何挑選合適的個人貸款產品？

分期貸款（Instalment Loan）

分期貸款是市面上最常見的銀行私人貸款產品之一，亦屬無抵押貸款產品之一，貸款人向銀行申請貸款後，便會評估申請人收入狀況、還款能力及信貸評級等而決定批出多少貸款額。銀行其後一次性發放借貸金額，貸款人需以固定年期及每月固定金額形式連本帶利清還貸款。

• 好處：批核速度快，通常申請後最快15分鐘至數個工作天即可批核並到賬；貸款額度具彈性而且利率普遍較低；還款期較彈性，可選擇最短6個月或最長至60個月，有助預算規劃；更只需遞交身份證作申請文件，毋須住址及入息證明。

• 壞處：提早清還貸款可能會有罰息。

• 適合對象：有明確資金需求，例如裝修、結婚、進修、子女教育、投資、醫療費用或短期周轉的貸款人。由於還款期和借貸金額固定，適合追求穩定性和預算明確的人士。

結餘轉戶貸款（Balance Transfer）

結餘轉戶貸款是一種專門整合多筆債務（特別是信用卡卡數）而設的借貸產品，屬無抵押貸款產品之一，坊間廣告上常見的字眼包括「結餘轉戶貸款」、「清卡數」、「卡數一筆清」、「債務重組」等，均指合併債務產品。銀行以較低利息向貸款人批出貸款償還現有高息債務，如信用卡欠款，及後貸款人只需向銀行償還一筆較低利息、較長還款期的貸款。

• 好處：有效降低利息支出，結餘轉戶的年利率通常介乎於3%至20%之間（信用卡年息可高達30%或以上），遠低於信用卡利息；簡化債務，整合多筆債務為一筆，毋須兼顧其他債務的還款額及還款日，簡化還款流程；還款期具彈性，由12至72個月不等；減少逾期還款風險，有助改善信貸評級。

• 壞處：部份銀行可能會收取手續費或行政費。貸款人若不改變消費習慣，有機會再次累積債務。

• 適合對象：結餘轉戶適合背負多筆高息債務、信用卡欠款、已負債人士，有助統一管理債務，降低利息負擔，改善個人財務狀況。

循環貸款（Revolving Loan）

循環貸款由銀行給予貸款人預先批核的貸款額度，可隨時清還貸款，不設固定還款期及還款金額，只設有每月最低還款額（如貸款結欠的3%）。部份貸款清還後會恢復貸款額度，方便重新借貸。

• 好處：具有高度靈活性，可隨時提款和還款，用多少借多少，只對已使用的額度計息；毋須重新申請，適合不確定具體用款時間和金額的需求的人士。

• 壞處：年利率較分期貸款高，一般可達到10%至30%或以上；由於沒有固定還款期限，容易令債務累積及拖延，加劇債務問題。

• 適合對象：資金周轉較為頻繁、有不確定性開支，或需要應急備用現金的人士，例如中小企老闆、自僱人士或經常需要資金彈性調配的人。

貸款新手選擇建議

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