Min Pay 陷阱｜卡數只還 Min Pay 影響信貸評級？
信用卡已經成為我們生活中不可或缺的一部分，日常食飯購物消費都可以信用卡支付。然而，有些人因未能建立理性消費，往往變成「先使未來錢」，每月只繳付信用卡結欠所要求的最低還款額（Minimum Payment，簡稱 Min Pay），雖然表面看似減輕了財政壓力，實際上卻導致卡數累累。那麼，Min Pay 對我們實際影響有多大？
Min Pay 是什麼？信用卡最低還款額的真相
Min Pay 是指信用卡結欠的每月最低應還金額，通常為總結欠的1%至5%，再加上當月的利息及其他費用。大部分銀行均會設有 Min Pay 最低金額門檻（例如50至300港元不等）。Min Pay 的原意是讓用戶有還款彈性，但長期只繳付 Min Pay，實際上是將結欠越滾越大，不斷延長債務壽命。
長期只還 Min Pay 的3大風險
- 失去免息期，所有新消費即時計息
如未全數還款，信用卡將不再提供20至60天的免息還款期，所有新消費會即時產生利息，財務壓力隨之加重。
- 利息滾存，債務越滾越大
香港信用卡年利率普遍在30%或以上，並採用複利息計算。若只還 Min Pay，利息與未還本金會不斷累積，償還期拖長，最終支付的利息可能遠超原來的消費金額。
- 影響信貸評級，未來貸款更困難
持續只還 Min Pay 會被視為還款能力不足，影響您的信貸評級，更可能影響您日後的信貸產品申請：
- 信用卡
- 私人貸款
- 按揭貸款
- 信用卡額度提升
- 車貸或其他信貸產品
小貼士：避免 Min Pay 陷阱
- 制定每月還款預算
- 優先全數還款，避免只還 Min Pay
- 善用低息貸款整合債務，如結餘轉戶計劃
- 定期查閱信貸評級，掌握信貸狀況
如何有效地集中清卡數？
遇上債務問題時，不少人會選擇以「卡冚卡」方式來清還卡數，但這種做法往往無法解決根本問題，反而令債務越滾越大。若想真正解決卡數問題，其中一個有效的方法是申請結餘轉戶貸款，一次過清還所有卡數，擺脫長期只還 Min Pay 的惡性循環。
一般而言，結餘轉戶貸款屬於銀行私人貸款產品之一，通常提供較低的利率協助貸款人將所有信用卡欠款整合為單一貸款，並每月定額定時還款，不但可有效地降低利息支出，更可簡化還款程序，提升財務管理效率，並有助改善個人信貸評級。
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