【信貸評級攻略】6大貼士提升信貸評級｜改善信貸分數必讀

【信貸評級攻略】6大貼士提升信貸評級｜改善信貸分數必讀

在香港，不論您是申請私人貸款、樓宇按揭或信用卡，一個良好的信貸評級（Credit Score）都能為您帶來更高的批核機會及更優惠的貸款利率。想了解如何提升信貸評級？本篇文章為您全面拆解信貸評級的運作原理、評分標準及6大實用貼士，助您提升信貸分數、改善財務狀況。

甚麼是信貸評級？

信貸評級是由信貸機構根據您的信貸紀錄計算所得，主要反映您的還款能力與信貸風險。這項評級是銀行及財務機構審批信貸申請時的重要參考依據。

甚麼因素令信貸評級降低？

導致信貸評級下降的原因有很多，最常見的包括：

• 逾期還款：即使只是一次延遲付款，也可能對信貸評級造成負面影響。
• 長期拖欠結餘：被銀行追數或陷入法律程序將嚴重影響信貸評級。
• 信貸額使用率過高：使用率超過50%會被視為高風險行為。
• 過度申請貸款或信用卡：短期內多次申請不同銀行或財務機構信貸產品會被視為財務狀況不穩。

信貸評級過低有何後果？

假如信貸評分低於某個水平，可能會對日後個人財務產生以下不良後果，包括：

• 信貸產品受限制：無論是信用卡、私人貸款、還是按揭，銀行或財務機構可能直接拒絕您的借貸申請，或者只批核較低的信用額度。
• 借貸成本增加：即使成功向銀行或財務機構獲批信貸產品，您也可能需要承擔較高的利息和手續費。
• 影響租屋、求職：部份業主及僱主在審批租約或招聘時，也可能查閱您的信貸報告，評級過低或會構成阻礙。

【實用指南】6招提升信貸評級

如果您不希望因為信貸評級過低而令日後申請信用卡或貸款遇上阻礙，現在必須及早正視個人財務狀況，為信貸評級「洗底」，改善有機會導致信貸評級過低的不良習慣。

1. 每月準時還款

準時還款是維持良好信貸評級的黃金法則，為免不小心逾時還款，您可設定自動轉賬及鬧鐘提醒，或者要求銀行或財務機構更改截數日於同一時段，以確保所有貸款和信用卡賬單都按時繳清。

另外，還款時切忌只還 Min Pay（最低還款額），只會令債務越滾越大，支付利息亦隨之增加，令銀行或財務機構質疑您的還款能力，對信貸評級造成影響。

2. 建立良好信貸紀錄

如果您沒有任何信用卡或借貸／按揭紀錄，銀行或財務機構便不能按照信貸報告評估您的信貸狀況，而資訊不足則可能降低日後獲批信貸產品的機會。建議申請1-2張信用卡定期使用並準時還款，以逐步建立健康的信貸紀錄。

3. 留意信用卡的信貸額使用率

信用卡信貸額使用率過高，銀行或財務機構會質疑您的消費習慣及還款能力。如果擁有多於一張信用卡，建議把總信用額提高，從而減低信貸使用度比例，表明您有良好的財務管理能力，從而改善信貸評分。

4. 定期核對信貸報告資料

建議每年向信貸機構索取一次信貸報告，檢查資料是否準確，如有錯誤可即時更正。

5. 借貸前預先查詢信貸評級

申請大額私人貸款或其他銀行貸款前，應預先在6至12個月前查閲自己的信貸評級，以及早了解獲批機會，避免不必要的申請記錄。

6. 避免過多貸款申請

信貸紀錄一般會保留5年，您應避免在短時間內向多間銀行或財務機構提交貸款申請，每次查詢都會在您的信貸報告上留下記錄，影響信貸評分。

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